随着风险意识的增加，现在大家纠结的不是买不买保险的问题，而是买哪个好的问题，甚至是能不能买保险的问题。因为你不知道，哪次体检出来，就要加费，甚至被拒保了。这对于身体有一些毛病的朋友来说，买保险就是确实是个大难题。

我们都知道，购买保险需要对自己的健康状况进行如实告知，否则可能为以后理赔埋下隐患，增加拒赔的可能性，买保险要符合健康告知要求，这是毋庸置疑的。

但每人的健康状况都是不同的，有的医院，而有的朋友却存在不少的过往疾病。

随便说一些体检常见的，比如：甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等，买保险时，这些医生都说没问题的小毛病，却会影响我们投保。

核保五种处理方式：

１、正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保；

２、加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的；

３、除外责任：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在；

４、延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保；

５、拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

如果自己身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，那应该怎么办呢？今天jx就帮大家整理了身体存在异常情况下，保险公司可能存在的核保意见，仅供参考。

系统类别

疾病名称

寿险

重疾险

医疗险

心血管系统

冠心病/心绞痛

拒保

拒保

拒保

高血压

加费/拒保

加费/拒保

加费/拒保

心肌病

加费/拒保

加费/拒保

加费/拒保/除外

先心病未治疗

延期/拒保

延期/拒保

延期/拒保

先心病已治疗

延期/拒保/标体

延期/拒保/标体

延期/拒保/除外/标体/加费

瓣膜病

延期/拒保

延期/拒保/除外

延期/拒保/除外

心律失常

延期/拒保/加费

延期/拒保/加费

延期/除外

血栓疾病

延期/拒保

延期/拒保

延期/拒保

心主动脉血管瘤（未治疗）

延期/拒保

延期/拒保

延期/拒保

胸痛胸闷心悸

延期

延期

延期

神经和精神

脑肿瘤(未治疗)

延期/拒保

延期/拒保

延期/拒保

脑中风（出血，梗塞）

拒保/加费

拒保

拒保

脑供血不足

加费/拒保/延期

加费/拒保/延期

拒保/除外/延期

脑垂体瘤

标体/拒保/延期/加费

除外/拒保/延期

除外/拒保/延期

脑血管瘤

延期/拒保

延期/拒保

延期/拒保

脑血管畸形

延期/拒保

延期/拒保

延期/拒保

颅脑外伤

标体/拒保/延期

标体/除外/拒保/延期

标体/除外/拒保/延期

多发性硬化

拒保

拒保

拒保

癫痫

加费/拒保/标体

加费/拒保/标体

除外/拒保

舞蹈症

拒保

拒保

拒保

抽动症

延期/拒保

延期/拒保

延期/拒保

抑郁症，躁狂症

拒保

拒保

拒保

精神分裂症

拒保

拒保

拒保

呼吸系统

支气管炎

标体/延期

标体/延期

标体/延期

哮喘

加费/延期

标体/延期/加费

除外/延期

肺气肿

加费/拒保

加费/拒保

拒保

支气管扩张

标体/加费/拒保

标体/加费/拒保

除外/拒保

肺结核，胸膜炎

标体/加费/延期

标体/加费/延期

标体/除外

肺结节

标体/延期

延期/除外/标体

延期/除外

气胸

标体

标体

标体

咳血咯血

延期

延期

延期

消化系统

乙肝携带

标体/加费

标体/加费

除外

肝炎

加费/延期/拒保

加费/延期/拒保

除外/拒保/延期

脂肪肝(轻度、中度、肝功能正常)

标体

标体

标体

酒精肝

拒保

拒保

拒保

肝硬化

拒保

拒保

拒保

肝囊肿/肝血管瘤

标体/延期/拒保

标体/延期/拒保

除外

胆结石

标体

标体

除外

胆囊息肉

标体/延期

除外/延期

除外/延期

胰腺炎

标体/加费/延期

加费/延期

除外/延期/拒保

胃溃疡，十二指肠溃疡

标体/加费/延期

标体/加费/延期

除外/延期

胃炎，十二指肠炎

标体/加费

标体/加费

除外

胃息肉

标体/延期

延期/除外

除外

结肠息肉

标体/延期

除外/延期/拒保

除外/延期/拒保

便血

延期

延期

延期

痔疮

标体

标体

除外

肛裂/肛瘘

标体

标体

除外

脾大

标体/延期/拒保

标体/延期/拒保

标体/延期/拒保

溃疡性结肠炎

加费/延期/拒保

拒保/除外

除外/延期

泌尿生殖

肾小球肾炎

加费/延期/拒保

加费/延期/拒保

延期/除外/拒保

肾盂肾炎

加费/标体/延期

加费/标体/延期

加费/标体/延期

肾病综合征

拒保

拒保

拒保

肾功能衰竭

拒保

拒保

拒保

肾囊肿(单个)/肾错构瘤

标体

标体

除外/标体

肾结石，输尿管结石

加费/标体

加费/标体

除外

肾积水

加费/延期

加费/延期

延期/除外

蛋白尿

加费/延期

加费/延期

延期/除外

血尿

加费/延期

加费/延期

延期/除外

前列腺炎，前列腺肥大

标体

标体

除外

膀胱炎

标体

标体

除外

多囊肾

拒保

拒保

拒保

血液系统

缺铁性贫血

标体/加费/延期

加费/延期

除外/延期

再生障碍性贫血

延期/拒保

延期/拒保

延期/拒保

血友病

拒保

拒保

拒保

骨髓疾病

拒保

拒保

拒保

特发性血小板减少性紫癜

标体/延期

标体/延期/拒保

标体/除外/延期/拒保

地中海贫血

拒保

拒保

拒保

地中海贫血基因携带

标体

标体

标体

G6PD缺乏

标体

标体

除外

白血病

拒保

拒保

拒保

内分泌代谢

甲状腺功能亢进

加费/延期

加费/延期

延期/除外

甲状腺结节

标体/延期

延期/除外

延期/除外

脑垂体瘤

加费/延期

延期/除外

延期/除外

泌乳素瘤

加费/延期

延期/除外

延期/除外

糖尿病

加费/拒保

拒保

拒保

痛风/高尿酸血症

标体/加费

标体/加费

除外

高血脂

标体/加费/延期

标体/加费/延期

标体/除外/延期

免疫系统

红斑狼疮

加费/拒保/延期

拒保

拒保

干燥综合征

标体/加费/拒保

标体/加费/拒保

拒保/除外

强制性脊柱炎

标体/加费/延期/拒保

标体/加费/延期/拒保

除外/延期/拒保

类风湿疾病

加费/拒保

加费/除外/拒保

除外/拒保

肌肉骨骼

颈椎病

标体/延期

标体/延期

除外/延期

腰椎病，腰间盘突出

标体

标体

除外

强直性脊柱炎

加费/拒保

加费/拒保

除外/拒保

五官疾病

白内障已手术

标体

标体

除外

青光眼

标体/拒保

除外/标体

除外

声带结节/息肉

标体

除外

除外

鼻息肉

标体

除外

除外

鼻中隔偏曲

标体

标体

标体/除外

哑

标体/除外/拒保

除外/拒保

除外/拒保

失聪

标体/除外/拒保

除外/拒保

除外/拒保

失明（单眼，意外原因）

标体/除外/拒保

除外/拒保

除外/拒保

失明（双眼）

拒保

拒保

拒保

先天及遗传疾病

家族性肠息肉

拒保

拒保

拒保

多囊肾

拒保

拒保

拒保

女性疾病

子宫肌瘤

标体

标体/除外

除外

卵巢囊肿

标体/延期

标体/延期/除外

除外/延期

宫颈上皮瘤变

标体/延期

延期/除外

除外/延期

恶性畸胎瘤

拒保

拒保

拒保

乳腺纤维瘤

标体/延期

延期/除外

延期/除外

乳房结节

标体/延期

延期/除外

延期/除外

儿童

早产

标体/延期

标体/延期

标体/延期

高热惊厥（儿童）

标体/延期/拒报

标体/延期/拒报

标体/除外/延期/拒保

香港保险遵循“最高诚信原则”，投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后，给出承保结果。核保过程中，保险公司根据申请人申报情况，可能会要求受保人进一步体检，甚至体检很多次。通常，如果投保保额过高就会要求体检，同时保险公司也会按照一定的比例，抽查一些完全健康的受保人体检。

如果保险公司顺利承保，在等候期之后出险，由于您投保时如实告知，那么你会占据主动权，保险公司不得拒绝赔偿。如果您未如实告知，保险公司以违背“最高诚信原则”，而拒绝做出赔偿，同时保单可能重新进入核保程序，或者直接失效，已交保费可能不会退回。

写在最后

所以，我们要有未雨绸缪的意识，不要等到身体出现不好的征兆才想到购买香港重疾险，如果保险公司提出加保费或延期自保等，也请您慎重考虑。重疾险，越早投保对您越有益，同时投保时秉持诚信原则，您才能占据主动权。

最后，强烈建议有过往病史的受保人应如实告知过往病史。虽然保单中有“不可抗辩条款”，但该条款并不适用于蓄意欺骗或隐瞒重大事实。所以，如实申报才能为自己争取最大的利益。